Guia de Investimentos – Hora de Planejar seu Futuro; Fundo de Emergência, Aposentadoria e Fundos de Investimentos

Estima-se que menos de 3% da população brasileira investe em outras formas de Renda Fixa além da poupança. Desse total, menos de 1% investe em outras formas além do Tesouro Direto e Títulos Privados Bancários (CDB, LC, LCI e LCA). Justamente pela maior parte das pessoas se focarem nesses tipos de investimentos, que vou parar um pouco nossa série e tecer alguns comentários sobre planejamento: os Fundos de Emergência, Aposentadoria e Fundos de Investimentos. Basicamente quanto do seu dinheiro deve ficar disponível para uso emergencial e quanto pode ser investido?

Lembrando que nossos artigos possuem uma ordem lógica. Leia esse apenas se já aprendeu todo o conteúdo dos anteriores. Confira o índice completo aqui.

Imagine a seguinte situação, você conheceu esse Guia de Investimentos, quer aprender a investir seu dinheiro, mas está completamente perdido de onde ou como. Isso é comum, aconteceu comigo. Em janeiro você precisa pagar por exemplo o IPVA, e seu dinheiro está aplicado, como fazer? Suponha que você ganhe R$ 6.000,00 por mês, paga R$ 2.500,00 em contas, sobra R$ 3.500,00 reais. O que fazer com esse valor? Trago aqui os três pilares presentes na maioria dos livros de economia que encontrei.

Fundos de Emergência

Você nunca sabe o dia de amanhã. Pode simplesmente perder seu emprego, ter que pagar uma cirurgia de emergência, ter que arcar com o seguro do seu carro avariado (...), são custos não planejados, daí a nomenclatura Emergência. É um dinheiro reservado para liquidez imediata (saque imediato) para eventuais necessidades.

Fonte: Google

Quanto do meu dinheiro devo reservar?

Com base em algumas estatísticas de histórias pregressas, temos as seguintes metas:

- Caso seja empregado de alguém: 6x o seu gasto mensal médio. E veja bem, é gasto mensal médio, não é salário. É diferente eu receber R$ 6.000,00 e ter um gasto de R$ 2.500,00. Nesse caso, fazendo uma conta simples, seria 6x R$ 2.500,00, o que daria R$ 15.000,00.

- Caso seja profissional liberal ou seu próprio patrão: 12x o seu gasto mensal médio. No mesmo exemplo com um gasto mensal de R$ 2.500,00, teríamos R$ 30.000,00. Esse é o valor que você precisa ter investido em aplicações com liquidez imediata.

Por quê essa diferença?

Quando você é empregado de alguém e é mandado embora, pelas leis trabalhistas brasileira, recebe uma série de benefícios que irão complementar sua renda. Alguns contam ainda com o auxílio desemprego, enquanto que o profissional liberal ou próprio patrão não possui tais benefícios, e por tabela, não tem essa renda complementar temporária.

Ok, então é tudo na poupança?

Não. Estamos falando em liquidez imediata, algo no qual eu posso vender e ter o dinheiro na conta ainda hoje. Portanto qualquer investimento com liquidez imediata, mas que me dê ainda a segurança de ter um ganho acima da inflação (em outras palavras, a poupança está de fora). Por exemplo o Tesouro Selic ou Fundos DI e de Renda Fixa com liquidez.

A vantagem da poupança é a liquidez rápida/imediata
no Caixa Eletrônico do Banco (imagem: Google)

Mas na prática, contrariando qualquer economista, eu recomendo sim ter uma parte (em torno de 20% do valor emergencial) na poupança. E o motivo é muito simples: liquidez instantânea. Posso simplesmente ir ao caixa eletrônico e sacar o dinheiro, enquanto que operações financeiras são possíveis somente em horário comercial, e dependendo da vontade do seu banco, o TED pode demorar até 48 horas para se concretizar.

Pense da seguinte forma, qual rentabilidade lhe dá o seguro de um carro? Nenhum. Na maioria das vezes é um dinheiro jogado fora a vida toda caso nunca sofra uma avaria ou seja roubado, mas você paga assim mesmo pela segurança que proporciona. Deixar esse percentual na poupança gera a mesma segurança, você está sim quase sempre ganhando menos que a inflação, mas em prol de uma segurança para, como o próprio nome sugere, uma Emergência.

Aposentadoria

Essa segunda etapa exige que a primeira seja completada. Não adianta querer planejar sua aposentadoria se, em qualquer emergência, você passará aperto. Portanto passe para essa etapa apenas após ter completado seus Fundos de Emergência.

Apenas uma parcela muito pequena da população investe em aposentadoria

E o problema da aposentadoria é que se trata de uma data bem distante. Quantas pessoas você conhece que se preocupam com o quanto irão ganhar daqui 30 anos? A maioria conta com o INSS e algum bem acumulado que possa vender em caso de necessidade. Bem, você é uma dessas pessoas que precisa se preocupar, e já deve ter noção, que bem acumulado é passivo, e diferente do ativo (dinheiro investido), na maioria das vezes tem custo de manutenção sem gerar riqueza.

Quanto você quer ganhar quando se aposentar?

É a meta com a qual você irá jogar o jogo. Digamos que eu quero me aposentar e ter uma renda de R$ 5.000,00 por mês. Os bancos até fazem essa conta mensal, mas você não. Em Tesouro Direto ou Títulos Bancários Privados, ou ainda as Debêntures, COE, CRI/CRA, e em menor escala, a Previdência Privada, enfim, todo investimento tem como base um rendimento anual. Para ter uma renda de R$ 5.000,00 por mês eu preciso ganhar R$ 60.000,00 por ano. Pronto, essa é sua meta de aposentadoria.

Definida essa meta eu preciso calcular quanto de dinheiro eu preciso ter para me gerar esse valor anual. Ai depende, onde você está investindo seu dinheiro? Previdência Privada? Tesouro? Cada investimento possui uma caraterística de rentabilidade, imposto de renda e segurança diferenciada. Utilizarei uma média.

Em 1940 haviam 7 contribuintes para cada aposentado do INSS,
em 2017 a relação é 1:1. Como pagar essa conta?

Vou ser conservador ao extremo e utilizar um rendimento anual de 4% pensando no pior cenário possível da poupança, por exemplo. E você pode calcular por uma regra simples de três:

R$ X ------------------ 100%

R$ 60.000 --------------- 4%

Logo, você precisa de R$ 1.500.000,00 para ter um rendimento de R$ 60.000,00 por ano. E você pode trabalhar com quaisquer valores, digamos que queira um rendimento mensal de R$ 15.000,00, quanto você precisa ter? Seguindo o mesmo raciocínio R$ 4.500.000,00. Conseguiu chegar a esse resultado? 

Cuidado! Eu fui zeloso, utilizei um rendimento anual de 4%. Caso pense, há o Tesouro Pré-Fixado rende até 13% ao ano, e utilizar esse valor, você precisaria ter apenas R$ 600.000,00 para o mesmo rendimento de R$ 60.000,00 ao ano, ou seja, menos da metade do valor que calculamos inicialmente. Entenda uma coisa, eu utilizei o valor de 4% bem moderado não ao acaso. Você pode sim conseguir juros melhores pelo Tesouro Direto ou Títulos Bancários Privados atrelados ao CDI, mas também está sofrendo o deságio da inflação! De tal forma esse conservadorismo de utilizar apenas 4% penso também que o restante de seu investimento foi comido pela inflação. Muita gente esquece desse detalhe e você já aprendeu o que é inflação em nosso segundo artigo. Esses R$ 60.000,00 portanto tem o peso da inflação nos ombros, o que deixa nosso cálculo mais próximo do valor de compra real.

É diferente você ter R$ 100 reais hoje e R$ 100 reais daqui 30 anos:
o seu poder real de compra será menor.

Bom, você já sabe que precisa ter R$ 1.500.000,00 para ter esse rendimento de Aposentadoria. Quanto eu preciso juntar por mês para chegar até esse valor? O mercado financeiro trabalha com juros compostos, ou seja, juros sobre juros, portanto não é simplesmente fazer a conta do valor dividido pelo número total de meses. Há várias calculadoras de juros compostos pela web. Utilizando a mesma taxa conservadora de 4% ao ano, você precisaria economizar por volta de R$ 2.400,00 ao mês em média (e se você fizer essa simulação dará bem mais que o 1,5 milhão, mas lembre-se que parte desse valor é comido pelo imposto de renda e a taxa de juros baixa é nossa tentativa de tirar o deságio da inflação). O site PrimoRico possui uma tabela de Excel na qual é possível calcular facilmente quanto você precisa economizar ao mês com base no valor final, ele também utiliza a taxa conservadora de 4%.

Ótimo, eu tenho meu Fundo de Emergência e já sei quanto eu preciso investir para Aposentadoria. Mas, onde investir? As possibilidades são diversas, em nosso próximo artigo falaremos sobre Previdência Privada. Nada impede que você invista também em Tesouro IPCA+ com prazos maiores, ou CDB com manejo temporário do valor. Ai é importante o controle, esse dinheiro é para sua aposentadoria. Você irá trabalhar o dinheiro sempre com base no futuro, nunca para utilizar esse valor em sua vida antes do planejado.

Imagem: Google

Fundos de Investimentos / Investimentos

Você criou seu Fundo de Emergência. No começo do artigo eu fiz a seguinte simulação, você recebe por mês R$ 6.000,00, paga R$ 2.500,00 em contas, sobra R$ 3.500,00. Na simulação da aposentadoria, vamos precisar separar R$ 2.400,00 ao mês para esse planejamento. Sobraram R$ 1.100,00. Esse é o capital superior ao necessário para se aposentar. O que fazer com esse dinheiro?

O objetivo desse fundo é aumentar o seu patrimônio, seja em valor propriamente dito, ou capitalizar o dinheiro para uma compra futura de um imóvel, carro, aquela viagem dos sonhos, ou ainda, empreender. 

É esse valor que você irá aplicar em investimentos de curto ou médio prazo como Tesouro IPCA+, Tesouro Selic, CDBs, um pequeno percentual desse valor ainda em Fundos DIs / Fundos de Investimentos (que veremos mais para frente), ou até mesmo, dependendo do seu perfil, em Renda Variável. Seguindo esse tripé de planejamento você certamente irá passar menos perrengues durante sua vida podendo curtir ela com mais qualidade.

É bem verdade que viver de renda é um sonho, e como todo sonho
merece suor e trabalho para alcançá-lo.

Resumindo,

Ganhei seis mil. Paguei minhas contas. Investi em minha aposentadoria. O que sobrou é meu lazer, patrimônio e investimentos futuros. E dependendo do valor, quem sabe, viver de renda.

A vida não começa aos 60 anos!

Para encerrar, essa frase deveria estar na cabeça de todo investidor. Eu falei de seus gastos mensais, de sua aposentadoria e de seus investimentos. Tudo isso para o futuro. Mas nunca esqueça o presente. Imprevistos acontecem, e alguns com consequências graves, um acidente de transito, um câncer, um assalto com fatalidade (...). Em qualquer uma dessas situações, ter dinheiro daqui 20 anos não significará nada. Não deixe de aproveitar o seu momento presente.

Não deixe de passear com sua família, ir a bares ou restaurantes, viajar, ter algum luxo a mais em seu domicílio, por ser sovina. A alegria de seu filho ganhando um presente novo, o sorriso de sua família em um almoço fora de casa, o prazer de beber uma cerveja com os amigos, esses fatos da vida, nenhum dinheiro futuro pode compensar ou trazer de volta. E aos 60 talvez seja tarde demais para correr atrás do prejuízo. 

A felicidade pode estar nas pequenas coisas: como médico,
já atendi e ouvi arrependimentos ao leito de morte. Não
ter dedicado a vida a felicidade é um arrependimento comum a todos.

E tome cuidado com os ditos economistas financeiros. Eu já vi vídeos de assessores fazendo as contas de quanto custa uma saída com cerveja e amigos por semana e o quanto isso pode render em economia. O mesmo assessor com uma maquina de Nescafé de R$ 2,50 a cápsula ou uma coleção de livros da Balsa ao seu fundo. É fácil pedir para os outros deixarem de viver a vida, inventarem regras mirabolantes de economia, ou simplesmente se tornarem chatos de pedir desconto até no churros da esquina de R$ 2,00, enquanto que nem os próprios seguem esses conselhos. Sempre reflitam sobre extremismos: o quanto isso irá custar em minha felicidade?

Portanto economizar e investir em aposentadoria sim, é importante e necessário, querendo ou não, todos que viverem irão envelhecer um dia. Fundos de Investimentos pode ficar para depois quando sua felicidade e idade presente está em jogo sem volta. E claro, ter aquele controle de excessos e impulsividade né?

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Já que falamos de Aposentadoria, no próximo artigo vamos furar um pouco a fila e comentar tudo sobre Previdência Privada.